Mikä on sinun kuukausisäästämisen tavoitteesi? Vastauksesi kertoo kuinka paljon sinun tarvitsee säästää.
FIRE (engl. "financial independence, retire early") on muotia - tunnistatko itsesi firettäjäksi? Onko tavoitteenasi taloudellinen riippumattomuus? Taloudelliseen omavaraisuuteen yksi tie on säännöllinen kuukausittainen säästäminen.
Sinulla voi olla muitakin syitä säästää kuukausittain. Onko päämääränäsi säästää johonkin valitsemaasi tulevaan kohteeseen kuten omaan asuntoon, matkaan tai autoon? Vai haluatko säästää yleisesti pahan päivän varalle?
Kuukausisäästäminen on paljon helpompi hahmottaa kuin säästöosuus esimerkiksi koko vuoden aikana. Tarpeen mukaan voit jakaa senkin vielä pienempiin osiin kuten viikoittaisen säästämiseen.
Monet lähteet kannustavat asettamaan tavoitteeksi 20 prosentin säästösumman nettotuloistasi. Nettotulot tarkoittavat rahaa, joka sinulle jää verojen jälkeen omaan käyttöösi.
Jos esimerkiksi verojen jälkeen sinulle jää 1700 euroa, tavoitteenasi olisi säästää 340 euroa kuukaudessa valitessasi 20 % säästöosuuden.
Mitä tässä blogissa tarkoittaa firettäminen eli taloudellinen riippumattomuus tai valinnanvapaus?
Jos tulotasosi on merkittävästi korkeampi, saattaa hyvinkin olla viisasta ja mahdollista säästää suurempi prosenttiosuus tuloistasi. Näin on erityisesti, jos tavoitteenasi on taloudellinen riippumattomuus.
Ajatus merkittävästä kuukausisäästämisestä on lähempänä amerikkalaista firettämisen ideaa, jonka tavoitteena on taloudellinen riippumattomuus palkkatuloista ja aikainen omaehtoiselle eläkkeelle jääminen.
Käyttäisin mieluummin sanaa taloudellinen valinnanvapaus. Taloudellinen riippumattomuus tai valinnanvapaus (hyvin lähellä ajatusta firettämisestä) tarkoittaa tässä artikkelissa sitä, että et ole riippuvainen palkkatyöstä tulonlähteenä.
Varsinkin yrittäjillä on usein paremmat mahdollisuudet saavuttaa taloudellinen riippumattomuus.
Säästäminen itsessään ei ole riippuvaista tulotasostasi. Kuukausittainen säästösummasi voi olla pienempi, mutta säästäminen itsessään on aina mahdollista ja järkevää.
Katsotaanpa muutamia säästötavoitteita ja lasketaan, miten saavutat ne.
1. Tavoite: Pahan päivän varan tai puskurirahaston säästäminen
Olettamuksena on, että saat palkkaa verojen jälkeen aiemmin mainitun 1700 euroa kuukaudessa. Paljonko sinun pitäisi säästää kuukaudessa, jotta saat mukavan puskurirahaston?
Säästöaika 1 vuosi
- Säästötavoite: 6 kuukauden nettopalkkaa vastaava summa eli 10 200 euroa
- Säästettävä kuukaudessa 850 euroa
- Prosenttiosuus palkasta: 50 %
Säästöaika 2 vuotta
- Säästötavoite: 6 kuukauden nettopalkkaa vastaava summa eli 10 200 euroa
- Säästösumma kuukaudessa: 425 euroa
- Prosenttiosuus palkasta: 25 %
Jos toteat nyt, että 1700 euron tuloista ei Erkkikään säästä mitään, niin mainittakoon, että tunnen erittäin hyvin ihmisen, joka säästi pienemmilläkin kuukausituloilla vuoden 2019 heinä-joulukuussa 24 % tuloistaan sen kummemmin kituuttamatta. Hän omistaa muuten autonkin.
Tämän vuoden tammi-maaliskuun aikana hänen säästöprosenttinsa oli edelleen keskimäärin yli 20 %.
Edellä mainittu säästötavoite ei ota huomioon minkäänlaisia tuottoja säästetylle rahalle, joten mahdolliset tuotot tulevat siihen päälle.
Hypätäänpä sitten paljon suurempiin tavoitteisiin.
2. Firettäminen - kun tavoitteenasi on säästää 25 vuoden palkka eli aikainen omaehtoinen taloudellinen valinnanvapaus
25 vuoden palkan säästäminen merkitsee monelle käytännössä taloudellisen riippumattomuuden saavuttamista eli firettämisen lopullisen tavoitteen toteutumista.
Kuinka paljon sinun pitää säästää kuukaudessa saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden?
Koska firettämisen lopputavoite vaatii pidemmän ajan projektin, otan laskelmassa huomioon muutaman muunkin seikan. Oletamme, että sinulla on jo säästössä puskurirahastosi eli 6 kuukauden palkkaasi vastaava summa 10 200 euroa.
Seuraavassa laskelmassa ei myöskään huomioida veroja. Todellinen sijoittaja ei venkslaa säästöjään paniikinomaisesti paikasta toiseen ja maksa tuotoistaan joka välissä veroja, vaan keskittyy pitkäjänteiseen arvonnousuun.
Tavoitteena 25 vuoden palkka
- Säästösumma 510 000 euroa
- Inflaation jälkeinen tuotto sijoitetulle rahalle 5 %
- Kuukausittainen säästöosuutesi 25 % palkasta eli 425 euroa
- Tarvitset säästöaikaa 34 vuotta
Jos aloitat säästämisen 25-vuotiaana, voit halutessasi jättää työelämän 59-vuotiaana 25 vuoden palkkaa vastaava summa taskussa. Jos palkkasi tai muut tulosi nousevat, saavutat tavoitteen nopeammin. Esimerkiksi 2500 euron nettopalkalla ja samalla säästöprosentilla saavutat saman palkkasumman vajaassa 29 vuodessa.
Niille, jotka firettävät tosimielellä, 25 prosentin säästöosuus kuukaudessa on liian vähän.
Realistisempi tavoite on 50 % palkasta säästöön. Tällä säästöosuudella firettäjän lukemat näyttäisivät seuraavilta:- Tavoitteena säästösumma 510 000 euroa
- Inflaation jälkeinen tuotto rahalle 5 %
- Kuukausittain säästettävä: 850 euroa
- Tarvittava säästöaika: Hieman yli 24 vuotta
Tämäkin laskelma on pessimistinen, koska se olettaa tulojen pysyvän koko ajan samalla tasolla.
Jos onnistut saamaan keskimäärin 10 prosentin tuoton sijoittamallesi 850 euron rahasummalle (pääomalle), saavutat puolisen miljoonaa euroa 17 vuodessa. 25-vuotiaana aloittava säästäjä olisi näin ollen taloudellisesti riippumaton ja saavuttanut FIREn tavoitteen jo 42-vuotiaana.
- Sijoittamalla arvo-osakkeisiin kuten Warren Buffet, hän tosin harrasti myös varsinaista yritystoimintaa varsinkin alkuvuosinaan
- Sijoittamalla riskipitoisiin osakkeisiin ja olemalla kylmä kuin jää, jota mikään osakekurssien vaihtelu ei hetkauta
- Sijoittamalla omaan menestyvään yritykseen ja pitämällä kukkaron nyörit tiukalla
- Sijoittamalla asuntoihin velkavivulla eli ostamalla asuntoja pankkilainalla ja hankkimalla niihin sopivan vuokralaisen
Edellä mainitut blogin laskelmat ovat vain esimerkkejä erilaisista kuukausittain säästettävistä summista ja mitä niillä voi saavuttaa.
Aseta itsellesi oma säästötavoite eli haluamasi summa ja jaa se kuukausien määrällä. Näin saat tarvittavan kuukausittain säästettävän summan.
Kokeile lisäksi erilaisten säästösummien vaikutusta erilaisilla aikajaksoilla korkoa korolle -laskureilla. Siten voit määrittää oman säännöllisen säästöosuutesi juuri oikean suuruiseksi.
Miksi rahan säästäminen kannattaa?
Kuukausisäästämisellä voit kerätä turvaa säännöllisiä, mutta harvemmin osuvia "yllättäviä" menoja varten. Voit myös asettaa suurempia tavoitteita kokonaan toisenlaisesta elämästä (taas ollaan siinä FIREn ytimen äärellä).
Säästämisen ei tarvitse olla kituuttamista, vaan voit valita erilaisia säästökohteita ja varata rahaa myös vapaa-ajan tarkoituksiin siirtämällä rahaa eri tarkoituksiin varatuille pankkitileille.
Säästämällä kuukausittain saavutat todellisia unelmia ja nostat itseluottamusta. Se kannattaa, pienemmilläkin summilla. Jotkut ovat tarttuneet haasteeseen ja "sortuneet" säästämään jopa äärimmäisen pienistä tuloista.
Tutustu kirjanpidon ja veroneuvonnan palveluihin toiminimiyrittäjälle!
