Hyvin pukeutunut mies avaa puisen portin upealle niitylle

Onko firetys uusi elämäntapasi?

Firettämisessä rakas lapsi on saanut uuden nimen. 

Tarkoittaessaan samaa asiaa jotkut puhuvat sijoittamisesta pidemmällä tähtäimellä, eläkesäästöistä, säästämisestä pahan päivän varalle tai elinikäisistä säästöistä.

Firettämisessä sävy on kuitenkin lujempi. Firettäjä haluaa päästä kokonaan taloudellisesti riippumattomaksi mahdollisimman nopeasti. Mieluummin vuosikausia ennen niin sanottua virallista eläkeikää. 

Koska he haluavat enemmän valinnanvapautta ja mahdollisuuden tehdä sitä mitä todella haluavat, sen sijaan että heitä ohjaisi pakko.

Vanha vitsi kertoo miehestä, joka oli lähdössä lomalle ja totesi: "Lomakohteen päättää vaimo, loman keston pomon ja loman tason pankki". 

Tästä firettäjä haluaa eroon, tai ainakin kahdesta jälkimmäisestä. Ehkäpä juuri siksi firetys herättää valtavia tunteita.

Hyvin onnistunut firetys antaa ihmiselle vapauden päättää taloudellisesta elämästään. 

Miten firettäminen käytännössä etenee? Seuraavassa on firettäjän tiekartta.

1. Millaista elämää haluat elää, kun firettämisesi on onnistunut eli ollessasi taloudellisesti riippumaton?

Sen miettiminen, mitä haluat tehdä kun työntekosi on valinnaista, vaikuttaa siihen paljonko sinun on säästettävä ja sijoitettava rahaa. Vastaa omaan firettämiseesi liittyen ainakin seuraaviin kysymyksiin:

  • Aiotko jäädä kokonaan pois työstä vai haluatko jatkaa esimerkiksi sivutoimisena yrittäjänä?
  • Haluatko tehdä satunnaisesti töitä valintasi mukaan?
  • Aiotko matkustella ja mihin päin maailmaa? Millaisissa paikoissa haluat siellä asua?
  • Haluatko asua Suomessa vai jossakin muussa edullisemmassa maassa?
  • Riittääkö sinulle pienempi asunto ja millaisessa sijainnissa?
  • Aiotko omistaa auton?

Vastauksesi edellä mainittuihin kysymyksiin vaikuttavat valtavasti siihen, kuinka paljon sinun on sijoitettava tällä hetkellä rahaa firettämiseesi eli tuottamaan lisää rahaa. 

Vastaukset vaikuttavat merkittävästi myös siihen, millaisella summalla kuukaudessa elät toivomaasi elämää aikaisella eläkkeellä tai taloudellisesti riippumattomana.

2. Ymmärrä nykyisen taloudellisen tilanteesi kolme osa-aluetta firetyksen näkökulmasta

Kun olet päättänyt, millaista elämää haluat taloudellisesti riippumattomana elää, on aika selvittää, mikä on taloudellinen tilanteesi nyt.

Firetyksen lähtötilanteesi kartoittamiseen kuuluvat seuraavat seikat:

  1. Mahdolliset velkasi ja luottosi
  2. Nykyiset säästösi ja muu omaisuutesi
  3. Tämän hetkinen tulotasosi

Yksinkertaistettuna voisit ajatella, että jaat taloudellisen tai rahallisen elämäsi kolmeen osa-alueeseen

  • Menneet taloudelliset ratkaisut (velat)
  • Nykyiset rahat (varallisuus ja säästöt)
  • Tulevaisuus (tulotaso ja sijoittaminen)

Näiden kolmen rahatilanteeseesi vaikuttavan alueen selvittäminen ratkaisee sen mihin sinun pitää seuraavaksi suunnata matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta. Mitä tämä käytännössä merkitsee?

3. Miten velkatilanteesi vaikuttaa firettämiseen?

Edellä mainituista osa-alueista selvitä ensin velkasi. Tämä siksi, että menneitä ratkaisujasi eli velkoja joudut yleensä maksamaan korkojen kanssa pois nykyään.

Lainojesi määrällä on lisäksi pitkällinen vaikutus tulevaisuuteesi ja firetys on tulevaisuuden suunnittelua enemmän kuin mitään muuta. 

Huonoilla perusteilla otetulla velalla teet jonkun muun taloudellisesti riippumattomaksi ennätysajassa, samalla kun se tuhoaa sinun tulevaisuuttasi.

Listaa kaikki seuraavat lainat ja muut velkasi

  • Luottokorttivelat
  • Osamaksut 
  • Asuntolaina
  • Kulutusluotot

Erittele asuntolaina ja muut velkasi erikseen.

Jos jokin laina on "hyvä velka", sellainen on monissa tapauksissa asuntolaina. Asunnon arvo nousee ajan kanssa joillakin paikkakunnilla ja omistusasuminen on useimmiten taloudellisesti kannattavampaa kuin asuminen vuokralla.

Kaikki kulutusluotot ja muut vastaavat velat ovat "huonoa" velkaa. Ne eivät toisin sanon tuota sinulle mitään lisäarvoa tulevaisuudessa. 

Auton ostaminen velaksi on firettäjälle yksi huonoimmista mahdollisista ratkaisuista, ellei se todella tuo sinulle kylmää käteistä tavalla tai toisella.

Auton omistamisella tienaamiseen on olemassa tapoja, mutta yleensä ottaen kaikki lainat, joilla ostat kuluvaa tavaraa tai palvelua, on huonoa velkaa. Ne eivät tuo sinulle mitään taloudellista hyötyä.

Näin ollen tee lista veloistasi ja niiden määristä. Sisällytä siihen sekä "hyvät", että "huonot" lainat. 

Velkasummien ei tarvitse olla eurolleen paikkansapitäviä, mutta sinun on hyödyllistä saada kokonaiskuva velkojesi määrästä.

4. Mitkä ovat nykyiset säästösi ja muu omaisuutesi?

Nykyiseen arvioituun omaisuuteesi saattaa kuulua erilaisia omaisuuslajeja. Firettämisen kannalta olennaista on omaisuus, joka on muutettavissa suhteellisen helposti rahaksi tai muuksi omaisuuslajiksi. 

Tällaista omistamaasi varallisuutta saattaa olla esimerkiksi:

  • Omistusasunto
  • Auto
  • Osakkeet
  • Pankkitilillä olevat rahasi
  • Rahasto-osuudet

Kotisi tavaroilla ei yleensä ole merkittävää arvoa, ellet omista antiikkia tai muita merkittäviä arvoesineitä. 

Firettämisen näkökulmasta erittäin hyödyllistä on kaikki omaisuutesi, joka tuottaa lisää varallisuutta. Tähän palaamme vielä myöhemmin. 

Lisää listaan kaikki omaisuutesi vaikka sinulla olisi niistä vielä velkaa.

5. Mikä on nykyinen tulotasosi?

Nykyinen tulotasosi vaikuttaa siihen paljonko pystyt maksimissaan euromääräisesti säästämään. Mahdollisimman suuri säästöosuus on firettämisen kannalta olennaista.

Pohtiessasi nykyistä tulotasoasi sinulla on mahdollisuus miettiä, miten voisit lisätä tulevia tulojasi. Siihen on olemassa paljon erilaisia tapoja, jotka käytännössä jakaantuvat muutamiin erilaisiin ryhmiin:

  • Tuotot sijoitetulle rahalle
  • Palkkatason nostaminen
  • Yritystoiminta

Näistä kolmesta pääryhmästä sinulla on kaikkein vähiten vaikutusmahdollisuuksia omaan palkkatasoosi. En puhu muutaman sentin tai euron palkankorotuksista vaan suuremmista summista. 

Verrattuna sijoitustoimintaan tai yrittämiseen, merkittävästi suuremman vastaavan palkan saaminen ansiotyöstä on ensinnäkin hankalaa, mutta sen lisäksi sitä verotetaan aina paljon ankarammin kuin sijoittamista tai yrittämistä. 

Etsi firetyksessä aina mahdollisuuksia saada sijoittamallesi ajalle mahdollisimman suuri tuotto. Firettäjän kannattaa myydä aikansa niin hyvällä hinnalla kuin mahdollista. Yrittäjällä on laajemmat mahdollisuudet määrittää oma hintatasonsa. 

Paras mahdollinen tapa saada tuloja on hankkia niitä jo omistamallaan varallisuudella tai jonkun toisen rahoilla. Tämä onnistuu sijoittamalla rahaa tai asuntosijoittamisella. 

Jos haluat onnistua firettäjänä, pyri aina minimoimaan rahan hankkimiseen itse käyttämäsi aika ja vastaavasti maksimoimaan saamasi hyöty.

6. Tee firetystä tukeva kulutussuunnitelma

Kun tiedät, mikä on nykyinen taloudellinen tilanteesi, kiinnitä seuraavaksi huomiota menoihisi eli siihen paljonko käytät rahaa. Mihin rahasi tarkalleen ottaen menevät?

Seuraa kulutustasi jonkin aikaa, esimerkiksi kuukausi. Voit vastaavasti tutkia rahan menojasi pankin tiliotteelta. 

Tee karkea arvio tämän hetkisistä menoistasi, noin sadan euron tarkkuudella. Mieti miten voisit kuluttaa vähemmän, kuitenkaan luopumatta siitä mistä todella pidät. 

Voit säästää monissa menoissa huomaamattasi. Esimerkiksi, jos vakuutus jossakin tietyssä yhtiössä ei ole onnellisuuteesi merkittävästi vaikuttava seikka, kilpailuta vakuutuksesi ja valitse edullisempi vaihtoehto.

Elämän laatusi tuskin romahtaa vakuutusyhtiötä vaihtamalla. Firettämistä se puolestaan edistää.

Firettäminen vaatii muutoinkin asennemuutosta ostamiseen, lakkaa pitämästä materiaa ja kuluttamista elämäsi keskipisteenä. Pyri elämään merkittävästi alle tämän hetkisten tulojesi, se tarkoittaa ainakin 30 - 50 % osuuden säästämistä tuloistasi.

7. Tee suunnitelma veloista eroon pääsemiseksi

Useimmista veloista eroon pääseminen on firettäjälle tärkeää. Useimmiten ainoa hyödyllinen velka säästämisen kannalta on asuntolaina, eikä sekään kaikissa olosuhteissa.

Kartoita ensin velkasi ja pyri sen jälkeen tekemään aikataulu niiden kaikkien maksamiseksi. Veloista eroon pääseminen vaatii yksinkertaisen kaavan:

  • Pyri lyhentämään velkojasi joka kuukausi enemmän kuin vähimmäismäärä
  • Selvitä missä velassa on suurin korkoprosentti ja keskity sen maksamiseen ensin
  • Pidä ostamisesi kurissa, älä ota enää uutta velkaa

Jos olet tottunut pitämään uuden velan ottamista ratkaisuna rahaongelmiisi, joudut opettelemaan kokonaan uuden tavan elää. Siksi alussa mainittu firettämisesi tavoite eli taloudellinen vapautesi on oltava selkeänä mielessäsi, niin selkeänä, että olet halukas oppimaan uuden asenteen koko rahan käyttöösi.

Lopeta eläminen jatkuvasti miinuksella, tee jonkun muun rikkaaksi maksamillasi koroilla. Siirry korkojen maksajasta korkotulojen saajaksi.

8. Tee elämänmuutoksia onnistuaksesi firettäjänä

Se että maksat jostakin mahdollisimman paljon, ei tarkoita että tulet vastaavasti tyytyväisemmäksi elämääsi. Pyri samoihin lopputuloksiin maksamalla vähemmän.

Kukaan ei tiedä, että ostit uuden merkkivaatteen kirpputorilta jos jätät sen mainitsematta. Uuden ostaminen on muutenkin vain mainosten ansaa joutumista, korkeiden hintojen tarkoitus on luoda kuvitelma siitä, että saat vastineeksi jotakin arvokasta. 

Arvolla ja hinnalla ei välttämättä ole mitään tekemistä keskenään.

Kun opit etsimään automaattisesti edullisempia vaihtoehtoja samaan lopputulokseen pääsemiseksi, siitä tulee sinulle tapa. 

Huomaat pian että maksat matkustamisesta, liikkumisesta, vaatteista ja asumisesta paljon vähemmän kuin muut ihmiset ilman mitään sen kummempaa kituuttamista.

Näin tekemällä pystyt nauttimaan matkasta taloudelliseen riippumattomuuteen, etkä vain firettämisen lopullisesta päämäärästä.

9. Säästä automaattisesti - se on firetyksen peruspilari

Säästäminen automaattisesti on nykyään hyvin helppoa. Sen sijaan että jäisit odottelemaan jääkö tilillesi rahaa seuraavien tulojesi tullessa, aseta tilillesi automaattinen tilisiirto suoraan säästöihisi aina kun saat rahaa. 

Jos tulosi ovat epäsäännöllisiä, aseta pienempi automaattinen maksu kerran viikossa. 

Voit tarpeen tulla muuttaa automaattisen säästösummasi määrää, mutta pidä säännöllinen maksusi säästöihin koko ajan olemassa.

Jatkuva säästäminen on onnistumisesi kannalta erittäin tärkeää. Vaikka jossakin tilanteessa voisit siirtää säästöihisi pienempiä summia, on parempi säästää jotakin kuin ei mitään.

Säännöllinen säästöjen kartuttaminen auttaa sinua tekemään säästämisestä tavan, joka on erittäin tärkeä perusta koko firettämiselle. Ilman säännöllistä säästämistä sinulla ei ole mitään mitä sijoittaa ja ilman sijoittamista taloudellinen vapautesi jää vain haaveeksi.

10. Säästä ensin puskurirahasto

Kun olet selvittänyt nykyisen oman taloutesi tilanteen ja asettanut itsellesi pankkitililtä menevän automaattisen säästöosuuden, on aika miettiä, mikä on ensimmäinen säästötavoitteesi.

Kasaa alkuun oma puskurirahastosi, sitä kutsutaan usein myös säästämiseksi pahan päivän varalle.

Tämä tarkoittaa rahamäärää joka riittää muutaman kuukauden kulutukseesi. Usein talousneuvojat suosittelevat kolmesta kuuteen kuukauden vararahaston säästämistä, itse kallistun siihen vähintään puolen vuoden säästöpottiin.

Muutaman kuukauden kulutustasi vastaava summa kannattaa pitää suhteellisen helposti rahaksi muutettavassa muodossa. Näin saat sen käyttöösi muutaman päivän sisällä jos eteesi tulee jokin odottamaton maksu.

Jos olet impulsiivinen rahan käyttäjä, älä pidä vararahojasi pankkitilillä johon olemassa pankkikortti. Se ehkäisee heräteostojen tekemistä, koska tiedät että käyttötililläsi on vähemmän rahaa kuin muualla. 

Nykyaikana se lisää myös rahan käyttösi turvallisuutta, tyhjästä tilistä on kenenkään paha nyhjäistä.

11. Pyri maksamaan asuntolainasi ennätysajassa

Jos lainarahalla ostamasi asunnon arvo on tarpeeksi alhainen, maksat asunnostasi vähemmän kuukaudessa kuin vuokralla asumisesta. Tämä ilmiö johtuu lähinnä muutamista tekijöistä:

  • Asuntolainasi laina-aika on riittävän pitkä, joten kuukausittaiset lainanlyhennykset jäävät pieniksi
  • Asuinalueen yleinen vuokrataso on korkea
  • Taloyhtiössäsi on alhainen asuntokohtainen vastike
Alhaiset asumiskulut ovat tavoittelemisen arvoisia, koska mitä edullisemmin pystyt asumaan, sitä enemmän pystyt säästämään. 

Edellisen lisäksi kasvukeskuksissa asuntojen arvoilla on taipumus nousta. Asuntojen hinnannousu keskittyy Suomessa selkeästi seuraaville paikkakunnille ja niiden välittömään ympäristöön:
  • Tampere
  • Turku
  • Oulu
  • Helsinki

Vauhdittaaksesi varallisuutesi kehitystä entisestään, ota alun alkaen asuntolaina jota voi maksaa pois siinä tahdissa kuin haluat. Jos sinulla on vain vähän kiinnostusta muuhun sijoittamiseen, maksa asuntolainaasi nopeammin pois. 

Näin vapaudut korkojen maksusta ja pankin otteesta.

Jos päätät myöhemmin jatkaa asuntosijoittamiseen, oma maksettu asuntosi kelpaa vakuudeksi pankille sijoitusasunnon hankintaan. Näin pystyt ostamaan sijoitusasunnon jopa sijoittamatta siihen senttiäkään rahaa ja vuokrat kattavat koko sijoitusasunnon kulut.

Tämä on tarpeellisella oikean sijoitusasunnon etsintään käytetyllä vaivalla ollut edelleen mahdollista 2020-luvulla.

Kun sinulla on velaton omistusasunto, tuloistasi vapautuu valtava määrä lisää rahaa kuukausittaiseen firettämiseen, vaikka et muutoin lisäisi kuukausittaista säästösummaasi. Se antaa jo esimakua edessäsi siintävästä taloudellisesta vapaudesta.

12. Tee säästösuunnitelma joka vie sinua vääjäämättä kohti taloudellista vapautta

Saatat tarvita säästösuunnitelmaa jo aiemminkin firettämisessä. Tähän mennessä olet maksanut korkeakorkoiset lainasi pois, aloittanut automaattisen säästämisen, säästänyt taloudellisen puskurin ja maksanut asuntolainaasi osittain pois. 

Kenties olet jo velattoman asunnon omistaja, hienoa!

Nyt sinun on aika suunnitella, mihin sijoitat kaiken yli jäävän rahan, jota on alkanut edellisten firettämiseen liittyvien toimenpiteidesi jälkeen kasaantua. 

Suunnittele minne sijoitat yhä suurempia säästyviä rahasummia. Tee tämä suunnitelma paperille. Lue sijoittamisesta. Päätä mikä osa-alue kiinnostaa sinua eniten:

  • Sijoittaminen asuntoihin
  • Lisärahan sijoittaminen omaan yritykseesi (tuottamaan lisää, ei kattamaan velkoja)
  • Osakesijoittaminen

Edellisistäkin voit valita kaikenlaisia "alalajeja". Voit esimerkiksi sijoittaa osakkeisiin suoraan tai erilaisten indeksirahastojen kautta. Matalien kulujen rahastot sopivat sinulle hyvin jos et halua perehtyä osakemarkkinoihin kovin paljoa. 

Asuntosijoittamisessa joudut tekemisiin pankkien, asunnonvälittäjien ja vuokralaisten kanssa. Yleistieto talojen remonteista ja osallistuminen taloyhtiöiden kokouksiin aika ajoin.

Oman yrityksen pyörittämisessä sinulle on hyötyä jonkin asteisesta kirjanpidon ja liike-elämän ymmärryksestä, vaikka sinulla olisi oma kirjanpitäjäkin.

Vaihtoehtoja firettäjälle rahan sijoittamisessa on paljon. Tutki siksi mahdollisuuksia, valitse joku joka sinua kiinnostaa ja selvitä enemmän.

Jotkut sijoituskohteet vaativat enemmän huomiotasi, toiset taas ovat lähes täysin passiivisia. Tämä ei aina ole suoraan verrannollinen tuottoihin. Ota siksi selvää mikä sopii sinun tilanteeseesi. 

Kirjallinen suunnitelma, edes karkea luonnos, helpottaa huomattavasti tulevien sijoitustesi automatisointia. 

Käytä internetistä löytyviä laskureita sen arvioimiseen, kuinka paljon sinun tarvitsee säästää kuukaudessa saavuttaaksesi tarpeellisen määrän varallisuutta, jolla käytännössä pystyt elämään ilman välttämätöntä pakkoa tehdä työtä rahan hankkimiseksi.

Sijoita sinne mistä saat tuottoa rahoillesi, mutta pidä mielessäsi, että tarkoituksesi on kartuttaa omaisuutta maltillisesti.

Jätä pyramidihuijaukset ja nopeaa rikastumista lupaavat tahot väliin. Ne hankkeet tekevät varmasti sen toisen osapuolen rikkaaksi sinun rahoillasi, siitä sinulle jää tuskin mitään.

Pidä kiinni tavoitteestasi ja saavutat taloudellisen riippumattomuuden

Saavutat taloudellisen vapauden eli firetyksen tavoitteen loppujen lopuksi hyvin yksinkertaisesti:

  1. Selvitä kulutuksesi, tee suunnitelma ja pyri säästämään
  2. Sijoita mahdollisimman paljon tuloistasi
  3. Sijoita rahojesi tuotto uudelleen
  4. Etsi tapoja nostaa tulotasoasi
  5. Toista uudelleen alkaen kohdasta yksi

Kuten havaitsimme, taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen voi olla monia, mutta pohjimmainen kaava on aina sama. 

Nauti myös matkasta eli firettämisestä itsessään. Sen avulla opit paljon uutta taloudesta ja yhteiskunnasta. Tapaat kenties muita saman henkisiä, joilta saat vinkkejä eteenpäin. 

Mukavaa matkaa!

Lue lisää säästämisestä