Miten saat paremmin asuntolainaa yrittäjänä?
Miten pankki suhtautuu toiminimeesi, kun haet lainaa asunnon ostoosi?
Yrittäjän asuntolainan saantiin vaikuttavat pohjimmiltaan samanlaiset tekijät kuin palkansaajankin lainan saamiseen. Toiminimellä yrittävä voi kuitenkin vaikuttaa pankin päätökseen asuntolainasta monellakin tavalla.
Joskus yrittäjän asuntolainan saaminen voi riippua paljonkin siitä, miten esität suunnitelmasi lainan takaisinmaksuun. Samoin vaikutusta saattaa olla sillä, tunteeko joku tietty pankin toimihenkilö toiminimellä yrittämistä yleensä.
1. Miten lainan takaisinmaksukykysi vaikuttaa asuntolainan saamiseen kun sinulla on toiminimi?
Pankki arvioi aina lainan takaisinmaksukykyäsi ja arviointi perustuu itse antamiisi tietoihin, sekä joihinkin pankin muualta saatuihin tietoihin.
Toiminimellä yrittäminen itsessään ei ole mikään este lainan saamiselle, pankki on samalla tavalla kiinnostunut lainan ja korkojen saamisesta sinulta kuin muiltakin laina-asiakkailtaan.
Jos pankin mielestä kykysi maksaa laina takaisin yritystoimintasi tuotoilla on huono, sinulle tapahtuu jokin tai useampi seuraavista:
- Saat vähemmän lainaa
- Saat lainaa korkeammalla korolla
- Et saa lainaa ollenkaan
- Pankki haluaa lainallesi paremmat vakuudet
Siihen minkä vaihtoehdon jokin tietty pankki valitsee, vaikuttavat monet tekijät joista katsomme nyt joitakin merkittäviä tekijöitä.
2. Uuden yrittäjän lainan saaminen on epävarmempaa - mitä voit tehdä?
Jos olet vasta perustanut yrityksen, sinun voi olla vaikeampi vakuuttaa pankki maksukyvystäsi. Pankki tulee kysymään tuloslaskelmaasi ja tasettasi. Näistä pankin työntekijä saa selville tämän hetkisen tulotasosi ja toiminimesi velat.
Jos yritystoimintasi vaikuttaa näiden perusteella riskipitoiselta, lainan saamisen mahdollisuutesi laskevat. Mahdolliset jo olemassa olevat velat vähentävät mahdollisuuksiasi saada lisää lainaa yrittäjänä. Pankin näkökulmasta vaihtoehtosi ovat aika lailla nämä:
- Hanki asuntolainallesi joku muu takaaja joka joutuu maksamaan lainaasi, jos sinä et pysty
- Säästä ensin itse suurempi osuus asunnon hinnasta, jolloin tarvitset pienemmän lainan
Jos sinulla on puoliso, pankki katsoo että lainanhoitokykysi paranee, jos ostatte asunnon yhdessä. Näin myös lainalla on kaksi maksajaa. Jos toinen teistä ei maksaisi, joutuu toinen lyhentämään koko asuntolainaa.
Pankin kannalta kaksi mahdollista maksajaa on aina parempi kuin yksi.
3. Onko sinulla paljon jo entisiäkin lainoja?
Uuden lainan saaminen asunnon ostamista varten vaikeutuu, jos sinulla on runsaasti aiempia kulutusluottoja tai muita kuukausimaksuja. Yleensä pankki kysyy muiden lainojen kokonaismääriä. Se tekee niin, koska jokainen olemassa oleva laina pienentää kykyäsi maksaa uutta asuntolainaa.
Mainittuihin lainojen kokonaismäärään sisältyy yritystoimintaasi varten otetut lainasi.
Mitä vähemmän sinulla on olemassa olevia lainamaksuja, sitä todennäköisemmin saat asuntolainaa paremmilla ehdoilla. Jos sinulla on runsaasti muita lainoja ja vaikeuksia niidenkin maksussa, saattaa olla, että et saa asuntolainaa ollenkaan.
Jos olet yrittäjänä tällaisessa tilanteessa, pyri maksamaan mahdollisimman paljon muita lainoja pois ensin. Vähennä runsaasti varsinkin korkeakorkoisten lainojen määrää ennen asuntolainan hakemista.
Mitä paremmalta nykyinen lainatilanteesi pankin silmissä näyttää, sitä todennäköisemmin saat asuntolainan.
4. Toiminimen tuloslaskelma vaikuttaa asuntolainan saamiseen
Se paljonko sinulle jää toiminimestäsi rahaa kaikkien kulujen jälkeen, vaikuttaa lainan saamisen mahdollisuuksiisi ja siihen, kuinka paljon voit saada lainaa.
Tämän pankki näkee toimittamastasi tuloslaskelmasta. Pankki kysyy tietoja myös muista mahdollisista tuloistasi, kuten mahdollisista pääomatuloistasi. Pääomatulot yritystulojesi lisäksi parantavat mahdollisuuksiasi lainansaantiin.
Joskus ainoa mahdollisuus saada asuntolainaa on, että pyrit nostamaan tulotasoasi.
5. Miten vakuudet vaikuttavat lainansaantiisi yrittäjänä?
Vakuudet ovat omaisuuttasi, jonka pankki voi muuttaa myydä eli muuttaa rahaksi, jos et jostain syystä maksa asuntolainasi lyhennyksiä.
Mitä paremmat vakuudet voit esittää, sitä helpompi sinun on saada asuntolainaa. Erityisesti hyvillä vakuuksilla on merkitystä, jos toiminimesi tulot ovat jossain määrin epäsäännöllisiä.
Useimmiten ostettava asunto kelpaa pankille vakuudeksi, ostettavan asunnon vakuusarvo on normaalisti 70 % markkinahinnasta eli asunnon todennäköisestä myyntiarvosta.
Lisävakuudeksi yrittäjän asuntolainaan voit miettiä seuraavia vaihtoehtoja:
- Valtiontakaus (maksullinen)
- Vakuutusyhtiö Garantian takaus (maksullinen)
- Talletukset
- Sijoitusrahasto-osuudet
- Metsätilat
- Osakkeet
Huomioi, että pankki ei määritä vakuuksien arvoja mahdollisen tämän hetkisen myyntiarvon mukaan. Esimerkiksi, jos ehdotat pankille vakuudeksi pörssiosakkeita, niiden arvo asuntolainan vakuutena ei ole sama kuin osakkeiden arvo pörssissä juuri nyt.
Osakkeiden vakuusarvo on pankkikohtaista ja saattaa vaihdella rajusti jopa välillä 25-70 %.
Jokin omaisuus tai omat säästöt helpottavat yrittäjän asuntolainan saamista pankista. Pyrkimällä elämään yrittäjänä taloudellisesti vakaampaa elämää lainan saamisesi helpottuu. Tämä saattaa olla hankalaa koska toiminimellä yrittäminen, kuten muukin liiketoiminta, sisältää riskin ottoa.
Pankki pyrkii asuntolainoja antaessaan varmistamaan, että se saa rahansa takaisin missä tahansa tilanteessa.
Sinun tehtäväsi on vakuuttaa pankki siitä, että olet kykenevä maksamaan.
6. Miten saada asuntolainaa ilman omarahoitusosuutta eli hankkia asunto kokonaan ilman oman rahan sijoittamista?
Näen säännöllisesti mainintoja, joissa väitetään, että asuntolainaa ei voi hankkia sataprosenttisesti pankkilainalla. Riippumatta siitä mitä joku sanoo, asuntolainoja annetaan edelleen kokonaan lainarahalla. Tästä minulla on useita omakohtaisia, jopa viimeaikaisia kokemuksia.
Miten toiminimellä yrittävä voi saada asuntolainaa kokonaan ilman oman rahan sijoittamista?
Ensimmäiseksi pankille täytyy luonnollisesti ilmoittaa, että et aio sijoittaa asuntoon lainkaan omaa rahaa ostotilanteessa. Tämä sisältää seuraavat maksut:
- Asunnon ostohinta
- Asuntovelan lainan avausmaksut (jos pankki perii sellaisia, kaikilta asiakkailta näitä ei peritä)
- Varainsiirtovero
- Mahdollinen remontointiin tarkoitettu lisälaina
Koska ostettava asunto riittää yleensä vain 70-prosenttisesti vakuudeksi pankille, tarvitset lisävakuuksia saadaksesi asuntolainan kokonaan ilman omaa sijoittamista.
Kaikkein helpointa on, jos sinulla on toinen maksettu (tai lähes maksettu) asunto, jota voit tarjota pankille vakuudeksi ostettavan asunnon lisäksi.
7. Onko sinulla toiminimesi tulojen lisäksi pääomatuloja?
Pankki kysyy lainan haun yhteydessä pääomatulojasi. Kaikki tulosi vaikuttavat lainan saamisen mahdollisuuksiisi.
Muista arvioida seuraavien pääomatulojesi määrä:
- Tulot osakkeista
- Vuokratulot
- Toiminimesi ulkopuoliset myyntituotot
Jos olet osakkaana jakamattomassa kuolinpesässä, mainitse oma osuutesi varallisuutesi määrässä.
8. Tee hyvä suunnitelma pankille asuntolainan takaisinmaksusta
Mitä paremmin pystyt kertomaan pankin työntekijälle miten saat tuloja, sitä helpommin saat lainaa. Vaikka yritystoimintasi olisi riippuvaista sesongeista, jokin jatkumo luo uskottavuutta.
Asuntolaina otetaan usein vuosikausiksi ja pankki pitää siitä, että sinulla selkeä suunnitelma, jolla pyörität liiketoimintaasi.
Kaikkein parasta on, jos sinulla on ollut tuloja jo jonkin aikaa. Se luo pankille uskoa siihen, että yritystoiminnallasi todella on tulevaisuutta ja että näin ollen pystyt maksamaan lainasi.
Jos ostat asunnon sijoitukseksi, selvitä alueen yleinen vuokrataso ja mainitse senkin määrä pankille tarvittaessa. Jos sinulla on kokemusta asuntosijoittamisesta jo aiemmalta ajalta, se luo turvallisemman vaikutelman ideastasi.
9. Hyvä toiminimen ja omien raha-asioidesi hoitaminen aiemmin helpottaa lainan saamista
Jos sinulla on ollut ongelmia raha-asioidesi hoitamisessa aiemmin, se saattaa vaikeuttaa asuntolainan saamista. Esimerkiksi toiminimesi verovelat voivat hankaloittaa asuntolainan saamista tai estää sen kokonaan.
Omien ja yritystoiminnan rahaliikenteen hyvä hoitaminen antaa paremmat mahdollisuudet saada asuntolainaa ja on luonnollisesti muutenkin hyödyllistä.
10. Haetko pankin mielestä liian isoa asuntolainaa suhteessa toiminimesi tuloihin?
Joskus maksukykymme on omasta mielestämme erinomainen, mutta lainaa ei vain irtoa. Kyseessä saattaa olla se, että haemme liian isoa asuntolainaa suhteessa tuloihimme.
Saattaa ollakin, että olet kykenevä maksamaan suurta asuntolainaa, mutta pankki tekee aina omat päätöksensä ja lainapäätös voi olla kielteinen.
Voi myös olla kyse siitä, että tietyn pankin nimenomainen työntekijä ei ymmärrä sinun tilannettasi. Eri pankeilla on erilaiset määritteet, joilla lainaa annetaan tai ollaan antamatta.
Erään yrittäjän hakiessa asuntolainaa eteen tuli tilanne, jossa:
- Pankki numero 1 ei suostunut edes keskustelemaan asuntolainasta
- Pankissa numero 2 lainaneuvottelussa ollut pankin työntekijä olisi antanut asuntolainan, mutta hänen pomonsa kieltäytyi antamasta lainaa
- Pankissa numero 3 todettiin, että eihän tässä ole minkäänlaista ongelmaa ja pankki antoi heti asuntolainan
Jokainen näistä pankeista painotti ratkaisuissaan erilaista yksityiskohtaa lainahakemuksessa. Kysymys ei varsinaisesti ollut siitä saako pankki rahansa, vaan siitä että täsmälleen sama tilanne näytti eri pankeille erilaiselta.
11. Pankeissa yrittäjien asuntolainapäätöksiä tekevät ihmiset joilla on omat tavoitteensa
Toiminimiyrittäjän lainan saamisessa on pitkälti kysymys asioiden esitystavasta ja siitä tajuaako pankin työntekijä miten yrittäjä tekee rahaa.
Jos laina-asioista pankissa päättävä henkilö ei tiedä yrittämisestä mitään, hänen henkilökohtaiset mielipiteensä saattavat vaikuttaa lainapäätökseen.
Lainan saamiseen vaikuttavat myös pankin oman liiketoiminnan tavoitteet ja yleinen pankkien välinen kilpailu. '
Lainapäätöksiä pankeissakin tekevät ihmiset, joilla on omat näkemyksensä ja päämääränsä. Niillä saattaa olla hyvin vähän tekemistä sinun todellisen tilanteesi kanssa.
Eräs ystäväni sanoi osuvasti tästä aiheesta:
Joskus ihmiset eivät vain halua auttaa, ovat laiskoja tai muuten vain välinpitämättömiä. Useimmat eivät tee parastaan, paitsi silloin kun yrittävät tehdä vaikutuksen pomoonsa tai asiakkaaseensa. Jos olet heidän silmissään vähemmän tärkeä, he tekevät hyväksesi vähemmän.
Pankin työntekijät eivät ole mikään poikkeus.
Älä lannistu ensimmäisen kohtaamasi pankin työntekijän mielipiteistä. Jos kaikki muuten näyttää olevan ok, syynä lainahakemuksesi hylkäämiseen saattaa olla yhden ihmisen mielipide.
Lue lisää
