Yrittäjäkin on vain ihminen ja saattaa jolloinkin sairastua joksikin aikaa.
Koska yrittäjänä et voi hakea työnantajalta sairaslomaa kuten palkansaaja, sinun on hyödyllistä varautua mahdollisiin sairastumisiin tai tapaturmiin ennakolta.
Tähän on olemassa erinäisiä tapoja, joista kerro enemmän tässä artikkelissa. Viisas yrittäjä varautuu yllättäviin terveyteensä vaikuttaviin tilanteisiin useammallakin keinolla.
Yrittäjän varautumisen tasosta riippuen sairastuminen tai tapaturma vaikuttaa enemmän tai vähemmän merkittävästi hänen toimeentuloonsa ja taloudelliseen asemaansa.
1. Yrittäjän työterveyshuolto sairauksien ehkäisijänä
Työnantajana toimivilla yrityksillä on velvollisuus hankkia työntekijöilleen työterveyshuolto. Tiesitkö, että voit hankkia vapaaehtoisia työterveyshuollon palveluja myös itsellesi yrittäjänä?
Sinun ei tarvitse odottaa sairastumista, vaan työterveyshuollon tarkoituksena on pitkälti toimia ennalta ehkäisevänä toimenpiteenä.
Työterveyshuollon voit hankkia yksityiseltä työterveyshuoltoa tarjoavalta yritykseltä, esimerkiksi lääkäriasemalta. Vaihtoehtoisesti voit hankkia työterveyshuollon myös kunnalliselta toimijalta.
Julkinen terveyskeskuksen kautta järjestetty työterveyshuolto on yleensä edullisempi ratkaisu kuin yksityiseltä yritykseltä hankitut työterveyshuollon palvelut.
Jos hankit itsellesi yrittäjänä työterveyshuoltoa, se on verovähennyskelpoista jos
- Työterveyshuolto on yleislääkäritasoista
- Erikoislääkäritasoinen konsultointi on työterveyslääkärisi suosittelemaa ja liittyy työkykysi säilyttämiseen
- Työterveyshuolto on myös Kelan korvaamaa
- Työterveyshuoltoon on laadittu palvelutarjoajan toimintasuunnitelma
- Yrittäjällä on sopimus työterveyshuollon tarjoajan kanssa
- Työterveyshuollon kustannukset ovat kohtuullisia yrittäjän työpanokseen nähden
Verotuksessa yrittäjän työterveyshuollosta vähennettäväksi jää se määrä, jota Kansaneläkelaitos ei ole erikseen korvannut.
2. Yrittäjän vakuutukset voivat olla hyödyksi sairastuessa
Yrittäjänä voit varautua yllättäviin tilanteisiin, kuten sairastumiseen, ottamalla terveyteesi liittyviä vakuutuksia. Näitä kutsutaan henkilövakuutuksiksi.
Vakuutuksista voit saada korvauksia sairauskulujen hoitamiseen ja selviytyä hoidoista, jotka muutoin vaatisivat huomattavia taloudellisia panostuksia.
Henkilövakuutuksista ainoa verotuksessa vähennyskelpoinen vakuutus on yrittäjän tapaturmavakuutus.
Sairauskuluvakuutukset puolestaan eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta se ei tietenkään tarkoita etteikö kyseistä vakuutusta kannattaisi ottaa lainkaan.
Tapaturmavakuutuksen kulut ovat toiminimen verovähennyskelpoisia menoja.
Verovähennyskelpoisuudessa ratkaiseva tekijä on se, mitä vakuutus todellisuudessa korvaa, ei niinkään vakuutuksen nimi.
Vakuutusyhtiöiden tarjoamilla vakuutustuotteilla on erilaisia nimiä ja olennaista onkin, että mitä vakuutuskirja kertoo otetun vakuutuksen sisällöstä.
Vakuutuksen nimestä riippumatta, jos se korvaa tapaturmista aiheutuvia vahinkoja, maksun voi vähentää yritystoiminnan verotuksessa.
Pohdi yrittäjänä omia olosuhteitasi ja päätä minkä tyyppisiä terveyteen tai sairastumiseen liittyviä vakuutuksia tarvitset.
3. Pidä huolta terveydestäsi yrittäjänä - vähennä sairastumisen riskiä
Yrittäjänä sinun oma terveytesi on myös yritystoimintasi kulmakivi. On siksi tärkeää, että pidät huolta omasta jaksamisestasi mahdollisimman hyvin, oma toimintasi voi ehkäistä merkittävästi sairastumisia.
Jos haluat jaksaa yrittäjänä pidempään kuin jokusen vuoden, kiinnitä tavallista enemmän huomiota näihin perustekijöihin:
- Nuku tarpeeksi
- Syö monipuolisesti ja runsaasti kasviksia
- Liiku riittävästi
Käytännössä tämä edellyttää, että pyrit pitämään kiinni säännöllisestä elämäntyylistä, jossa jää aikaa myös ystävyys- ja perhesuhteiden ylläpitämiselle.
Lepo ja jonkinasteinen vapaa-ajanvietto on yrittäjällekin toisinaan erittäin tarpeellista.
Jos lepäämiseen ja työstä palautumiseen ei tunnu löytyvän aikaa, ongelma saattaa hyvinkin olla siinä, että valitsemasi yritystoiminta ei itsessään ole kannattavaa.
Tällöin et voi hyvissäkään olosuhteissa saada toiminimesi kautta niin paljon rahaa, että sinulle jäisi aikaa muuhunkin elämään kuin työhösi.
Joten pohditaanpa seuraavaksi hieman yrittäjän terveyden säilyttämiseksi tarvittavaa hinnoittelua.
4. Yrittäjän hinnoittelun oikea taso, joka huomioi sairastumiset
Erityisesti yksinyrittäjän on otettava hinnoittelussaan huomioon, että sairastumispäiviä saattaa tulla.
Jos yritystoimintasi on sen tyyppistä, että se vaatii jatkuvaa ja merkittävää omaa työpanostasi, oikean tasoisella hinnoittelulla on vieläkin enemmän vaikutusta.
Mitä sinun tulisi hinnoittelussasi huomioida sairastumisten suhteen? Mieti ainakin näitä:
- Jos tulosi perustuvat vain omaan suoranaiseen työpanokseesi, et saa mitään työtuloja sairaudesta johtuvan työkyvyttömyyden aikana
- Hintatasosi tulisi varmistaa se, että pystyt keräämään taloudellista puskuria eli vararahastoa mahdollista sairaslomaa varten
- Huomioi, että saatat joutua maksamaan jollekin muulle normaalisti itse tekemästäsi työstä sairaslomasi ajan
Mieti kuinka suuri merkitys yritystoiminnallesi on sillä, teetkö itse työtä jokaisena päivänä. Pyri pitämään hintatasosi niin korkealla, että saat hieman ylimääräistä tuloa, jotta selviät hankalampien aikojen yli.
Tämä merkitsee tarpeeksi ison voiton saamista myymästäsi tuotteesta tai palvelusta, jotta se kattaa mahdolliset sairastumiset ja ehkä jopa lomat.
5. Kelan sairauspäiväraha yrittäjälle
Tiesitkö, että yrittäjäkin voit saada Kelan sairauspäivärahaa työkyvyttömyytesi ajalta?
Kelan sairauspäiväraha tuskin korvaa omaa työpanostasi tai myyntiäsi täysimääräisenä, mutta tuo jotain tuloja jos sairastut.
Kelan maksama sairauspäiväraha lyhyesti:
- Hanki heti sairastuttuasi lääkäritodistus työkyvyttömyydestäsi
- Kelan päivärahaa yrittäjälle voit saada arkipäiviltä (lauantait lasketaan arkipäiviksi)
- Hae Kelan päivärahaa sähköisesti 2 kuukauden kuluttua sairastumisestasi
- Voit saada sairauspäivärahaa 300 arkipäivään saakka eli noin vuoden ja 2 kuukauden ajan
- YEL-vakuutettuna voit saada sairauspäivärahaa heti sairastumista seuraavasta arkipäivästä
- Sairauspäiväraha määräytyy YEL-vakuutuksesi perustana olevan YEL-työtulon pohjalta
- Jos sinulla ei ole YEL-vakuutusta, voit saada yrittäjän sairauspäivärahaa 9 päivän kuluttua sairastumispäivää seuraavasta arkipäivästä alkaen
Halutessasi voit käyttää Kelan laskuria oman sairauspäivärahasi suuruuden arviointiin.
6. Sijoita ja säästä pahan päivän varalle, vararahasto voi auttaa yrittäjän sairastuessa
Sinun on yrittäjäkin erittäin hyödyllistä säästää ja sijoittaa mahdollisten yllättävien tilanteiden varalle.
Toiminimiyrittäjällekin saattaa tulla eteen yllättäviä tapahtumia ja jopa sairausjaksoja. Taloudellisen puskurin säästäminen on erittäin järkevää varautumista tällaisiin tilanteisiin.
Voisit harkita esimerkiksi seuraavia tapoja säästää
- Hillopurkkimenetelmällä säästäminen
- Säästäminen osakkeisiin
- Välillinen säästäminen osakkeisiin tai korkosijoittaminen rahastojen kautta
- Säästäminen määräaikaisille tileille
- Asuntosijoittaminen
Tutustu erilaisiin tapoihin säästää ja sijoittaa hankkimalla niistä tietoa. Valitse sitten sinulle sopivin tapa kasata oma puskurirahasto pahan päivän varalle.
Monet sijoitusneuvojat ja -oppaat kannustavat myös hajauttamaan varautumista tulevaan erilaisilla sijoituskohteilla.
Ole kuitenkin varovainen, että sijoittamasi tai säästämäsi rahat tai niiden tuotot eivät uppoa esimerkiksi pankkisi tarjoaman rahaston kuluihin.
Toimimalla järkevästi rahan suhteen hyvinä aikoina selviät vähemmillä huolilla jos sairastut.
Jos puolestaan käy niin onnellisesti, että et koskaan sairastukaan, omasta puskurirahastosta on luonnollisesti iloa hyvänkin päivän varalle.
7. Veronmaksukyvyn alentumisvähennys yrittäjälle
Tiesitkö, että voit esimerkiksi sairastumisesi johdosta hakea verottajalta veronmaksukyvyn alentumisvähennystä?
Käytännössä voit siis hakea verottajalta helpotusta veroihisi. Veronmaksukyvyn alentumisvähennystä voit hakea myös yrittäjänä.
Veronmaksukyvyn alentumisvähennys on verohallinnon harkinnanvarainen vähennys ja edellyttää toteutuneita sairauskuluja.
Yrittäjälle veronmaksukyvyn alentumisvähennys voi tuoda hieman etua äärimmäisen hankalassa tilanteessa. Joskus pienelläkin avulla sairauden kohdatessa voi olla merkitystä.
Moni aiemmista varautumiskeinoista sairastumiseen yrittäjänä on kuitenkin paljon tehokkaampi.
Lyhyesti: Varaudu sairastumiseen yrittäjänä
Tiivistelmänä sinulla on yrittäjänä useita tapoja varautua sairastumiseen:
- Pohdi, olisiko yrittäjän työterveyshuollosta sinulle hyötyä
- Suojaudu yrittäjän terveysvakuutuksilla sairastumisten ja tapaturmien varalle
- Pidä huolta terveydestäsi, myös yrittäjänä
- Varaudu sairaslomiin pitämällä hinnoittelusi riittävällä tasolla
- Muista, että yrittäjänäkin voit saada Kelan sairauspäivärahaa
- Sijoita ja säästä oma puskurirahasto pahan päivän varalle (hyvänkin päivän varalle siitä on hyötyä)
- Jos tilanne yritystoiminnassasi menee todella huonoksi, hae myös veronmaksukyvyn alentumisvähennystä
Ota tästä ikioma veroneuvoja ja saat samalla kuulevan korvan yrittäjän elämääsi!
Lue lisää
