Toiminimiyrittäjän varautuminen tarkoittaa käytännössä sitä, että rakennat taloudellista suojaa hiljaisten kuukausien, verojen, sairastumisen ja pitkän työuran varalle.
Kun puskurit, verorahat, YEL ja vakuutukset ovat hallinnassa, arki pysyy vakaampana ja päätöksiä on helpompi tehdä ilman paniikkia.
Lue tiivistelmä
- Toiminimen varautuminen on ennen kaikkea oman ja yritystoiminnan rahan hallintaa ja riskien pienentämistä
- Pelkkä yhden kuukauden hyvä myynti ei riitä, jos verot, YEL ja harvemmin tulevat isot menot osuvat samaan aikaan
- Usein toiminimiyrittäjälle hyvä tavoite on noin 3-6 kuukauden nopeasti käyttöön saatava taloudellinen puskuri
- Toiminimen taloudellinen turvallisuus syntyy useasta osasta: veroista, tulevasta eläkkeestä, vakuutuksista, asiakkaista ja omasta jaksamisesta
- Aloita yhdestä käytännön muutoksesta, älä yritä korjata kaikkea kerralla
1. Mitä varautuminen tarkoittaa toiminimiyrittäjälle?
Taloudellinen turvallisuus alkaa rahaliikenteen ennakoinnista
Varautuminen tarkoittaa sitä, että suojaat yritystoimintasi ja oman jokapäiväisen elämäsi talouden ennen kuin ongelma ehtii paisua kalliiksi.
Toiminimellä yrityksen raha ja oma talous kulkevat usein käsi kädessä, joten yhdenkin häiriön vaikutus voi tuntua nopeasti kotona saakka. Siksi varautuminen ei ole vain säästämistä, vaan myös jatkuvia pieniä päätöksiä veroista, YEL:stä, vakuutuksista ja tulonlähteistä.
Lue lisää:
2. Miksi pelkkä hyvä toiminimen myynti ei riitä?
Kassavirta ratkaisee enemmän kuin laskutus
Pelkkä laskutus ei riitä, jos raha ei jää käyttöön silloin kun menot erääntyvät.
Toiminimiyrittäjä saattaa pärjätä hyvin niin kauan kuin töitä riittää, mutta ongelmat alkavat hiljaisena kuukautena, sairastumisen aikana tai silloin, kun verot osuvat samaan hetkeen useiden muiden suurempien menojen kanssa.
Turvallisempi tilanne toiminimelle syntyy vasta silloin, kun tiedät paljonko rahaa jää pakollisten kulujen jälkeen.
3. Kuinka suuri puskuri toiminimiyrittäjän kannattaa rakentaa?
Tavoite on ensin 3 kuukautta, sitten 6
Useimmille toiminimiyrittäjille järkevä ensimmäinen tavoite on pitää säästössä vähintään 3 kuukauden pakolliset kulut, ja pidemmän ajan puskurirahasato on 6 kuukautta.
Laske mukaan oma asumisesi, ruoka, lainat, vakuutukset, YEL, ennakkoverot ja yrityksen välttämättömät kuukausimenot.
Jos summa tuntuu isolta, aloita pienemmällä: ensimmäinen tavoite voi olla vaikka 1 000 euroa, sitten yksi kuukausi ja vasta sen jälkeen suurempi talouspuskuri.
Lue lisää:
4. Miten varaudut toiminimen veroihin vailla pelkoa tulevasta veropommista?
Verorahat kannattaa erottaa heti
Paras tapa välttää valtavat veromätkyt on siirtää verorahat sivuun heti, kun asiakas maksaa laskun.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, ettet pidä kaikkia tilille tulleita summia omana käyttörahanasi, vaan erotat ennakkoveron, arvonlisäveron ja muut pakolliset erät ajoissa.
Monelle yrittäjälle helpoin ratkaisu on oma säästötili veroja varten ja kuukausittainen tarkistus, riittääkö sivuun laitettu summa oikeasti mahdollisiin yllättäviinkin veroihin.
Lue lisää:
- Astutko toiminimen veropommiin? Näin purat veromätkyt lisäennakolla ennen kevättä
- Toiminimiyrittäjän sijoittaminen: 10 askelta varallisuuteen
5. Miksi YEL ja tuleva eläke kuuluvat toiminimen varautumiseen?
Pitkä työura tarvitsee muutakin kuin toivoa
YEL ja eläke ovat osa varautumista, koska ne vaikuttavat tulevaan turvaasi, mutta myös nykyhetken sosiaaliturvaan.
Liian alas mitoitetut ratkaisut voivat helpottaa toiminimiyrittäjyyttä tässä hetkessä, mutta heikentävät helposti taloudellista suojaa pidemmällä aikavälillä. Jos et pysähdy arvioimaan omaa työpanostasi, voit huomata liian myöhään, että olet säästänyt väärässä kohdassa.
Lue lisää:
- Eläkeikä 70 vuotta? Näin varaudut jos et pääse koskaan eläkkeelle
- Miten maksat minimin toiminimen YEL-maksua? Nämä jätettiin sinulle kertomatta
- Milloin YEL on toiminimelle pakollinen?
- Lisäturvaa eläkkeeseen? Maksa kertaluonteista YEL-lisämaksua
6. Mitkä toiminimen vakuutukset ja turvat kannattaa arvioida ensin?
Suurin riski on usein työkyvyn menetys
Tärkein tarkistuskohta on yleensä oma työkyky, koska toiminimesi yritystoiminta nojaa useimmiten suoraan sinun tekemääsi työhön.
Siksi tapaturma-, sairastumis-, vastuu- ja mahdollinen keskeytymisturva kannattaa käydä läpi sen mukaan, mikä juuri sinun työssäsi voisi pysäyttää rahantulon. Kaikkia vakuutuksia ei tarvitse ostaa varmuuden vuoksi, mutta kalleinta on huomata puute vasta silloin, kun vahinko on jo tapahtunut.
7. Miten rakennat toiminimellesi turvallisuutta myös ilman kaikkia vakuutuksia?
Useat eri tulonlähteet tekevät yrittäjän arjesta vakaampaa
Taloudellinen turvallisuus paranee, kun et ole yhden asiakkaan, yhden palvelun tai yhden tulolähteen varassa.
Käytännössä tämä voi tarkoittaa hinnaston päivittämistä, uusien asiakkaiden hankkimista, säännöllisen säästöerän summan nostamista tai sivutulon rakentamista hiljaisten kausien varalle.
Mitä useampi tulo kantaa sinua samaan aikaan, sitä vähemmän yksi huono kuukausi pääsee kaatamaan koko elämäsi.
Tutustu myös näihin:
- Firetys: 12 askelta taloudelliseen riippumattomuuteen - missä sinä olet?
- Firetys Suomessa - 4 toimivaa mallia [ja yksi mahdoton]
- Miten suojaat toiminimesi infaatiolta 5 menetelmää
8. Mistä varautuminen kannattaa aloittaa tänään?
Aloita siitä riskistä, joka olisi sinulle kallein
Paras aloitus ei ole täydellinen suunnitelma, vaan ensimmäinen käytännön päätös.
Jos sinulla ei ole puskuria, aloita siitä. Jos toiminimen verot yllättävät jatkuvasti, avaa veroille oma erillinen pankkitili. Jos YEL, eläke tai vakuutukset tuntuvat epäselviltä, käy ne läpi yksi kerrallaan.
Tärkeintä on, että siirryt jatkuvasta stressistä kohti järjestyksellisyyttä.
Lue myös:
- Milloin toiminimiyrittäjän rahat jäävät saamatta lainaturvasta huolimatta?
- 5 tapaa maksaa asuntolaina nopeammin yrittäjänä ja jatkaa vaurastumista
9. Mitä toiminimen varautumisesta kannattaa lukea seuraavaksi?
Jatka aihe kerrallaan, älä kaikkea yhdellä kertaa
Jos suurin huolesi liittyy tulevaisuuteen, seuraava askel on eläke- ja YEL-aiheisiin tutustuminen. Jos taas pelkäät kassavajetta tai mätkyjä, aloita veroihin ja oman talouden puskuriin liittyvistä jutuista.
Jos haluat vahvistaa pitkän aikavälin taloudellista vapautta, siirry säästämisen ja taloudellisen riippumattomuuden sisältöihin.
Tarkistuslista
- Laske omat pakolliset kuukausikulusi euroina
- Päätä ensimmäisen osuuden rakentamisesta talouspuskuriisi
- Avaa erillinen tili verorahoille
- Tarkista, onko toiminimesi ennakkovero ajan tasalla
- Käy läpi oma YEL-tasosi
- Tarkista, mitä vakuutuksia oikeasti tarvitset
- Mieti, oletko liikaa yhden asiakkaan varassa
- Tee yksi käytännön muutos tälle viikolle
Kysymyksiä ja vastauksia
Kuinka iso puskuri toiminimiyrittäjällä pitäisi olla?
Hyvä lähtötaso on 3 kuukauden pakolliset kulut. Vielä vahvempi tavoite on 6 kuukauden menot, jos tulosi vaihtelevat paljon.
Riittääkö varautumiseksi pelkkä säästötili?
Ei aina riitä. Tarvitset usein myös selkeää verosuunnittelua, realistisen YEL-tason, sopivat vakuutukset ja selkeän käsityksen kassavirrasta.
Kannattaako toiminimen varautuminen aloittaa, vaikka tulot olisivat nyt pienet?
Kyllä kannattaa. Juuri silloin pienikin järjestys helpottaa eniten, koska jokaisella eurolla on merkitystä.
Toimintaohjeet
Aloita jo tänään näin: laske pakolliset kuukausikulusi, päätä ensimmäinen puskuritavoite, perusta verorahoille oma paikka ja merkitse kalenteriin päivä, jolloin tarkistat YELin ja vakuutukset.
Kun perusasiat ovat järjestyksessä, seuraavat päätökset muuttuvat paljon helpommiksi.
Tämä artikkeli on yleinen opas, ei henkilökohtaista vero-, vakuutus-, eläke- tai sijoitusneuvontaa. Tee lopulliset ratkaisut aina oman tilanteesi, tulotasosi ja riskiesi perusteella.