FIRE (Financial Independence, Retire Early) on trendi, jossa tavoitellaan taloudellista vapautta ja mahdollisuutta jäädä pois kokopäiväisestä palkkatyöstä jopa vuosikymmeniä ennen eläkeikää.
Monet suomalaiset toiminimiyrittäjät unelmoivat taloudellisesta vapaudesta - mutta eivät tiedä, mikä FIRE -malli toimii täällä, missä verotus ja sosiaaliturva ovat omaa luokkaansa.
Progressiivinen verotus, YEL ja Suomen sosiaaliturva tekevät tietyistä malleista selvästi tehokkaampia kuin toisista.
Tässä neljä mallia, jotka oikeasti toimivat toiminimiyrittäjälle suomalaisessa järjestelmässä — ja yksi, jota kannattaa välttää.
1. Kahvila FIRE Barista FIRE) – vapaus tehdä töitä vain sen verran kuin haluaa
Paras vaihtoehto suomalaiselle yksinyrittäjälle tai asiantuntijalle.
Sijoitukset kattavat 60–80 % menoista ja loput tulevat pienimuotoisesta toiminimiyrittäjyydestä.
Tyypillisesti noin 300 000 € sijoitussalkku + 10 000-15 000 euron vuosituotot osa-aikatyöstä toiminimellä riittävät kohtuullisen mukavaan elämään.
Miksi Kahvila FIRE toimii Suomessa?
- Ansiotulo alle 15 000 €/v → lähes verovapaata
- Sijoituksista verotetaan vain voittoa, ei nostoja
- YEL vapaaehtoinen pienillä tuloilla
- Sosiaaliturva säilyy ja byrokratia on pientä
Yhteenveto Kahvila FIREstä Suomessa
Kahvila FIRE on suomalaisen verosuunnittelun ja pienimuotoisen yrittämisen unelmaristeytys.
Se tarjoaa vapautta ilman erakoitumista.
2. Puuhastelu FIRE (Coast FIRE) – eläke on jo maksettu, elämä on nyt
Puuhastelu FIRE tarkoittaa, että sijoituksesi ovat jo niin suuria, että yksin niiden tuottava kasvu riittää tekemään sinut taloudellisesti riippumattomaksi myöhemmin — vaikka et säästä enää lisää.
Nyt voit siis tehdä toiminimelläsi kevyttä lisätyötä kulujesi kattamiseksi. Sijoituksista ei nosteta mitään, vaan ne jatkavat kasvuaan rauhassa.
Tyypillisesti noin 150 000-250 000 € sijoitussalkku + 20 000-30 000 euron vuosituotot toiminimiyrittäjän osa-aikatyöstä riittävät kohtuullisen mukavaan elämään.
Miksi se toimii Suomessa?
- Eläke- ja työttömyysturva karttuvat edelleen
- Sijoitusten kasvu rahastoissa on verotehokasta
- Pienempää, mutta jatkuvaa ansiotuloa verotetaan kevyemmin
Yhteenveto Puuhastelu FIREstä Suomessa
Täydellinen malli 25–40-vuotiaalle, joka haluaa “maksaa tulevaisuuden etukäteen” ja samalla elää nyt.
3. Sauna FIRE (Lean FIRE) – vähemmän rahaa, enemmän vapautta
Sauna FIRE tarkoittaa täydellistä taloudellista riippumattomuutta pienillä menoilla.
200 000–250 000 € sijoitukset voivat riittää, jos elät yksinkertaisesti — esimerkiksi pienessä kaupungissa tai maaseudulla.
Miksi se voi toimia Suomessa?
- Julkinen terveydenhuolto ja peruspalvelut takaavat turvallisuuden
- Pieni kulutustaso ei laske elämänlaatua dramaattisesti
- Ympäristö ja yhteiskunta ovat vakaat ja turvalliset
Yhteenveto Sauna FIREstä Suomessa
Sauna FIRE on “valtion tukema" taloudellisen riippumattomuuden malli.
Ei luksusta, mutta paljon rauhaa ja hiljaista elämää.
4. Hidas FIRE (Slow FIRE) – hidas, mutta varma tie vapauteen
Hidas FIRE on suomalaisen mentaliteetin mukainen: sijoitetaan ja säästetään maltilla, mutta ei unohdeta elää täyttä elämää matkalla.
Tässä mallissa tehdään toiminimellä normaalisti työtä kokopäiväisesti, mutta kulutetaan vähemmän. Aikanaan saavutetaan haluttu taloudelliseen riippumattomuuteen tarvittava summa.
Tavoite on sama kuin muissakin FIRE-malleissa, mutta ilman kiirettä tai äärimmäistä säästämistä.
Miksi se sopii Suomeen?
- Progressiivinen verotus suosii alhaisempaa, mutta tasaista tulotasoa
- Suomen lomakulttuuri ja työn joustot tekevät elämästä jo valmiiksi “osittain FIRE” -tyyppistä
- Ei tarvitse valita vapauden ja turvallisuuden välillä
Yhteenveto Hitaasta FIREstä Suomessa
Hidas, turvallinen ja inhimillinen tie taloudelliseen vapauteen.
5. Mikä ei toimi Suomessa? Luksus FIRE (Fat FIRE)
Luksus FIRE tarkoittaa sitä, että haluat varhaisen omaehtoisen eläkkeen hyvin korkealla kulutustasolla – esimerkiksi 80 000–100 000 euron vuosituotoilla.
Luksus FIREen päästäksesi sinulla on oltava miljoonien sijoitusvarallisuus.
Miksi Luksus FIRE on ongelmallinen Suomessa?
- Tarvitset useiden miljoonien euron salkun
- Pääomatulojen verotus (34 %) leikkaa ison osan tuotoista
- Progressiivinen verotus vie vaadittavista toiminimen tuloista huomattavan paljon
Yhteenveto Luksus FIREstä
Luksus FIRE toimii paremmin maissa, joissa suuria ansiotuloja verotetaan paljon vähemmän ja kulutustaso on halvempi.
Suomessa se on enemmän unelma kuin realistinen tavoite.
Pikaopas suomalaiseen FIREen
- Laske elinkustannuksesi realistisesti
- Päätä, haluatko vapautta vai täydellisen riippumattomuuden
- Tee verotehokkaasti osa-aikatyötä toiminimellä
- Pidä YEL vapaaehtoisena alle 8 575 €/v tuloilla
- Vältä Luksus FIRE -ansaa – vero vie ison osan tuotosta
Moni asiakkaani on säästänyt satoja euroja vuodessa pelkästään laittamalla kaikki toiminimensä lailliset verovähennykset kuntoon. Jos haluat samat hyödyt, aloita tästä.
Lue lisää
