Rotta ja korppi valmistautuvat väittelyyn siitä onko parempi vuokrata vai omistaa asuntonsa

Kannattaako ostaa oma asunto vai pitäisikö asua vuokralla toisen omistamassa asunnossa?

Kysymykseen vuokralla asumisesta ja asunnon omistamisesta on yhtä monta vastausta kuin on vastaajaakin. 

Vastauksissa asunnon omistamisen hyödyistä tai haitoista nousee helposti esiin henkilön oma asumismuoto, joka mielletään parhaaksi ajattelematta asiaa sen pidemmälle.

Mitä sinä sanoisit - onko parempi asua vuokralla vai omistusasunnossa?

Ratkaisusi asumiseen liittyvissä kysymyksissä vaikuttaa merkittävästi siihen, paljonko maksat asumisesta ja pystytkö jopa säästämään asumisessa. 

Sopiiko joku seuraavista viidestä ajatuksesta sinuun?

Tässä artikkelissa asumisesta:


1. "Asunnon omistaminen on aina taloudellisesti järkevää"

Äärimmäiset sanamuodot kuten "aina" tai "koskaan" soveltuvat harvoihin tilanteisiin. Asunnon omistaminenkin, verrattuna vuokralla asumiseen, on suhteellinen kysymys. Joissakin tilanteissa oma asunto on hyödyllinen ratkaisu, toisinaan taas ei.

Jos tuttusi vuokraa sinulle asunnon 200 eurolla kuussa, se on varmasti taloudellisesti hyödyllisempi ratkaisu kuin oman asunnon ostaminen lainarahalla. Jälkimmäisessä vaihtoehdossa saatat joutua maksamaan pelkkää yhtiövastikettakin enemmän.

Samaan tulokseen saatat päätyä pienituloisena palkansaajana. Tällöin voit hakea asumistukea ja lopullisen vuokrasi määrä saattaa jäädä hyvin alhaiseksi.

Omistusasuntojakin on kaikenlaisia. Jos päädyt hätäisesti ostamaan alueen hintatasoon nähden kalliin asunnon, jossa on paljon hintavia remontteja tulossa, se on tuskin viisas taloudellinen ratkaisu. 

2. "Omistusasuminen kerryttää omaa varallisuutta"

Näin saattaa olla. Jos ostat asuntolainalla hyväkuntoisen ja kohtuuhintaisen asunnon hyvästä taloyhtiöstä, maksamasi lainanlyhennys ilman korkoja siirtyy asuntoosi. Lopulta ostamasi asunto on kokonaan omistuksessasi eikä pankkilainan vakuutena.

Jos asut vuokralla markkinahintaisella vuokratasolla, maksat vuokrassasi asuntosi kulujen lisäksi mahdollisesti jonkun muun asuntolainaa tai tuotat asunnon omistajalle pääomatuloja. 

Maksamistasi vuokrarahoista ei jää sinulle mitään talteen.

Missä olosuhteissa oman asunnon omistaminen kerryttää varallisuutta ja milloin ei?

Jos ostat asunnon muuttotappiota tekevältä paikkakunnalta, saattaa käydä niin että asuntosi arvo laskee etkä saa asuntoa myydessäsi takaisin edes alkuperäistä ostohintaa. 

Samoin jos joudut myymään asuntosi talouslaman tai taantuman aikana, voi olla että myyntihinta on tappiollinen. Lisäksi jos taloyhtiössä on viivytetty remonttien tekemistä, saatat joutua maksamaan niistäkin.

Hyvissä olosuhteissa ostat asunnon yleistä hintatasoa alhaisemmalla hinnalla, muuttovoittoiselta paikkakunnalta ja saat asunnosta myydessäsi voittoa. Tällaisessa tapauksessa voittosi saattavat olla merkittäviä ja kasvattavat varallisuuttasi huomattavasti.

Jos haluat, että asuntosi todella kartuttaa omaa varallisuuttasi, asunnonosto vaatii suunnittelua ja sen mukaista toteutusta. 

3. "Vuokralla asuessa jää enemmän rahaa muuhun käyttöön tai sijoittamiseen"

Joskus näin saattaa käydä. 

Se kuinka paljon rahaa sinulle jää asunnon vuokramaksun jälkeen, riippuu vuokrasi määrästä. Kun olet maksanut vuokrasi ja mahdolliset muut asunnon erilliset kulut, kuten vesimaksun, loppuosa tuloistasi jää sinulle.

Jos ostat oman asunnon, kuukausittaisiin asumiskuluihisi vaikuttavat seuraavat tekijät

  • Kuinka suuren asuntolainan otat ja maksatko lainan päälle lisäksi lainaturvavakuutusta
  • Paljonko lyhennät asuntolainan pääoman osuutta eli varsinaista asunnon hintaa
  • Mikä on asuntolainasi kuukausittaisen koron määrä
  • Mitkä ovat asuntosi hoitovastikkeen ja mahdollisen rahoitusvastikkeen yhteismäärät

Näiden maksujen yhteenlaskettu määrä kertoo sinulle asumiskulujesi kuukausittaisen kokonaismäärän. 

Kummasta jää enemmän rahaa omaan käyttöön - omistusasumisesta vai vuokralla asumisesta?

Jos onnistut löytämään edullisen vuokra-asunnon, saattaa hyvinkin olla että kuukausikulusi ovat alhaisemmat kuin kaikki omistusasunnon kulut kuukaudessa yhteensä.

Toisaalta, jos löydät hyväkuntoisen asunnon hoidetusta taloyhtiöstä edullisesti, kuukausittaiset asumisen hoitokulusi voivat jäädä alle saman alueen vuokratason. Näin on varsinkin, jos olet jo säästänyt ennakkoon rahaa asunnon ostoa varten.

Tämän lisäksi suosituilla paikkakunnilla asuntojen arvot nousevat ja saatat saada asuntoa myydessäsi enemmän tuottoa kuin olisit saanut samana aikana osakemarkkinoilla.

4. "Omistusasuminen edellyttää sitoutumista, vuokralla on vapaa"

Toistaiseksi voimassaolevissa vuokrasopimuksissa on vuokralaisen puolelta yhden kuukauden irtisanomisaika. Tätä aikaa aletaan useissa vuokrasopimuksissa laskea kuukauden viimeisestä päivästä. 

Käytännössä vuokralaisena pääset irti asunnostaan nopeimmillaan kuukaudessa, mutta maksamasi vuokra-aika saattaa olla myös lähemmäksi kaksi kuukautta. 

Jos olet tehnyt määräaikaisen vuokrasopimuksen, sinulla on velvoite maksaa vuokraa koko määräajan loppuun saakka. Jos haluat irti sopimuksesta aiemmin, joudut usein maksamaan erillistä sakkoa, jonka määrä lukee vuokrasopimuksessasi.

Omassa asunnossa "kiinni oleminen" riippuu täysin siitä, missä ajassa löydät asunnollesi ostajan.

Ostajan löytyminen on riippuvaista alueesta, jolta myyt asuntoasi, mutta ennen kaikkea hinnasta, jolla suostut asuntosi myymään. Joiltakin suosituilta alueilta asuntoja myydään jopa ennen ensimmäistä näyttöä, näin asunnot eivät koskaan ehdi julkisiin näyttöihin.

Kuinka nopeasti asunnolle on mahdollista löytää ostaja?

Olen itse myynyt useamman asunnon sekä välittäjän kautta että ilman välittäjää. Kaksi asuntoa myytiin viikon kuluessa ja yksi kahdessa viikossa. Jos asuntosi on kasvukeskuksessa, se on yksiö tai kaksio ja hinta on kohtuullinen, myyt asuntosi lähes varmasti nopeammin kuin pääsisit pois vuokra-asunnosta.

Toisessa ääripäässä ovat asunnot, joita myydään useita kuukausia. Olen myynyt yhtä ja samaa asuntoa myös kuukausitolkulla, mutta syykin oli hyvin ilmeinen. Halusin asunnosta keskimääräistä kovemman hinnan, eikä minulla ollut mitään kiirettä löytää nopeasti ostajaa. 

Ylihinnan saamiseen asunnosta riittää se, että lopulta löytyy juuri oikea ostaja. 

Tuhansien, jopa kymmenien tuhansien eurojen tuottojen takia jaksan hetken odottaa. Muualtakaan on vaikeaa päästä niin korkeisiin tuottoihin sijoittamalleen pääomalle eli omille rahoilleen.

Miten vapautat itsesi vaikka omistat asunnon?

Tämän osion väliotsikko mainitsi vuokralla asuminen vapauden. Miksi omistaminen pitäisi estää vapautta? 

Tunnen ihmisiä, jotka ovat asuneet vuosikausia ulkomailla ja omistaneet samaan aikaan osittain velkarahalla ostetun asunnon Suomessa. Eivätkä he ole ainoita, jotka tekevät niin. 

Hyvä vuokralainen saattaa asua asunnossasi vuosia ilman minkäänlaisia ongelmia. Onko se jotenkin kahlitsevaa?

5. "Omaan asuntoon saa tehdä mitä muutoksia haluaa"

Olet vapaampi tekemään joitakin muutoksia omistamaasi asuntoon. Nykyisen lain mukaan sinun on kuitenkin ilmoitettava monista pienistäkin remonteista taloyhtiölle ja taloyhtiön edustaja myös tarkastaa remonttisi. Mitä tahansa et voi tehdä ilman että taloyhtiö puuttuu asiaan.

Jos teet omistusasuntosi väreihin tai sisäpintoihin hyvin persoonallisia ratkaisuja, se saattaa vaikuttaa asuntosi myyntihintaan ja -aikaan jos päätät joskus lähteä asunnosta. Samoin uusi omistaja ei välttämättä ole halukas maksamaan sellaisesta, joka tuntui sinulle tärkeältä tehdessäsi remonttia. 

Monet vuokranantajat suostuvat esimerkiksi pieniin pintaremontteihin, jotkut saattavat jopa maksaa tarvikkeet. On totta, että vuokra-asunnosta voit joutua muuttamaan myös pois ja näin remontista nauttimasi hyöty saattaa jäädä lyhyemmäksi. 

Tosin sadat tuhannet suomalaiset muuttavat vuosittain uuteen osoitteeseen, joten muutto saattaa tulla eteen nopeastikin ihan muista syistä. Riippumatta siitä, asutko omistusasunnossa vai et.

Kumpi kannattaa - vuokralla asuminen vai asunnon ostaminen?

Vastaus riippuu henkilökohtaisesta elämäntilanteestasi, talouden yleisistä suhdanteista ja mieltymyksistäsi. 

Oman asunnon omistamiseen vaikuttaa sekin, pystytkö säästämään rahaa vai et, sekä yleisestä kyvystäsi hoitaa omaa talouttasi. Nämä kaikki vaihtelevat ihmisestä toiseen, vaikkakin omaa taloudenpitoa ja sijoittamista voi opiskella itsenäisesti. 

Siitä on kauaskantoista hyötyä.

Lyhyesti: Kannattaako asunnon ostaminen vai vuokralla asuminen?

On mahdotonta antaa yhtä oikeaa vastausta siitä, kannattaako ostaa asunto vai asua vuokralla. Asumismuodon valintaan vaikuttavat monet eri tekijät, kuten:

  • Taloudellinen tilanne: Tee taloudellinen selvitys siitä, kuinka paljon oma asunto sinulle maksaisi ja kuinka paljon vuokralla asumisesta olisi kuluja. Selvityksen tulisi sisältää esimerkiksi lainan korot, vuokratasot, remonttikustannukset ja muut mahdolliset kulut
  • Vapaus ja joustavuus: Vuokra-asunnon voit yleensä irtisanoa helposti ja etsiä uuden asunnon, jos sinulla on tiedossa esimerkiksi mahdollinen muutto tai työpaikan vaihto. Omassa asunnossa tämä on vaikeampaa ja se voi aiheuttaa taloudellisia menetyksiä
  • Omistusasunnon remonttitarpeet: Jos ostat asuntolainalla hyväkuntoisen ja kohtuuhintaisen asunnon hyvästä taloyhtiöstä, sinun ei tarvitse tehdä remontteja. Jos omistusasuntosi on vanha tai siihen on paljon remontteja tulossa, asuminen voi olla taloudellisesti haastavaa
  • Asumisen mukavuus: Omassa asunnossa saat hyvin pitkälti tehdä remontteja ja muutoksia haluamaasi suuntaan. Vuokralla asuessa sinun täytyy noudattaa vuokranantajan ohjeita
  • Varallisuuden kartuttaminen: Omistusasunto voi olla hyvä tapa kartuttaa omaa varallisuutta. Kun maksat asuntolainaa takaisin, sinulla on lopulta oma asunto velattomana. Vuokralla asuessa et kerrytä varallisuutta samalla tavalla

Siirry eteenpäin

Lue lisää

[Tämän artikkelin muokkauksessa on käytetty tekoälyä. Lue lisää artikkelien laadinnasta tällä sivustolla.]