Taloudellisesti riippumaton nainen lentää kuumailmapallolla kohti kuutamoa

Miten saavuttaa taloudellinen riippumattomuus? 

Samasta aiheesta käytetään toisinaan englanninkielistä lyhennettä FIRE (financial independence, retire early) tai firetys eli firettäminen.

Yhdysvalloissa taloudellisen vapauden tavoittelusta on tullut pienimuotoinen kansanliike ja sille on omistettu lukuisia blogikirjoituksia ja kokonaisia sivustoja. Suomessakin aihe on saanut aika ajoin paljon huomiota mediassa.

Monet ovat olleet jo vuosia matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen, varsinkin, koska työelämä on yhä epävarmempaa ja työpaikka saattaa lähteä alta milloin tahansa.

Jotkut ovat jo saavuttaneet tavoitteensa säästämällä ja sijoittamalla leijonanosan tuloistaan.

  • Miten taloudellinen riippumattomuus saavutetaan? 
  • Millaisen tien taloudelliseen vapauteen sinä valitset? 
  • Paljonko sinun pitää säästää ja sijoittaa kuukaudessa saavuttaaksesi tavoitteesi? 

Tämä blogipostaus käsittelee näitä kysymyksiä.

1. Mikä on sinun motiivisi saavuttaa taloudellinen riippumattomuus?

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen vaatii päämäärätietoisuutta, sitä, että suunnittelet elämääsi tavoite mielessäsi sen sijaan, että antaisit halun ostaa ohjata sinua. Rahan säästämiseen ja sijoittamiseen on laadittava jokin järjestelmä. 

Se vaatii jossain määrin sitoutumista ja keskittymistä tulevaisuuteen enemmän kuin tähän päivään.

Omalla kohdallani halusin taloudellisen riippumattomuuden kautta vapauden omiin aikatauluihini. 

Toimistossa istuminen tai muu 8-16 työ ei koskaan ole tuntunut minusta mukavalta tai edes turvalliselta vaihtoehdolta. 

Lisäksi palkkatyöstä saatava korvaus on useimmiten liian alhainen uhrattuun aikaan nähden, kaiken huipuksi verottaja rankaisee keskimääräistä palkkatuloa saavaa kaikkein ankarimmin. 

Siksi päädyin yrittäjäksi ja sen kautta taloudellinen riippumattomuus kiinnosti yhä enemmän.

Sinun motiivisi taloudellisen vapauden hankkimiseen voivat olla toisenlaisia. 

Joka tapauksessa mieti, miksi ja mihin haluat säästää, ja pidä siitä kiinni. Voimakas syy auttaa sinua pitämään taloudellisen riippumattomuuden tavoitteen mielessäsi  ja huonoina aikoina.

2. Varo "huonoa velkaa" matkallasi kohti taloudellista vapautta - maksa vanhat lainat pois

Taloudellista riippumattomuutta tavoittelevalle velat tai lainat ovat harvoin hyvä ratkaisu.

Kulutusluotot ja luottokorttivelat ovat kaikkein pahinta myrkkyä sille, joka haluaa olla rahallisesti vapaa. 

Ainoa mahdollisesti hyödyllinen väline firettäjälle on asuntolaina. Asuntolaina saattaa antaa mahdollisuuden kuukausittaisten asumiskustannusten laskemiseen merkittävästi alle alueen vuokratason. 

Jos pystyt maksamaan asuntolainan kokonaan pois mahdollisimman nopeasti, elämäsi muuttuu erittäin edulliseksi. 

Voit sen lisäksi käyttää maksettua asuntoasi vakuutena asuntosijoittamisessa. 

Älä ota muita lainoja alun alkaenkaan. Korot syövät tehokkaasti tulevaisuuttasi, eikä se ole todellakaan sen arvoista. 

Kulutusluottojen korot orjuuttavat sinut helposti vuosikausiksi ja luisut yhä kauemmas taloudellisesta riippumattomuudesta.

Jos sinulla on jo lainoja, tavoitteenasi tulisi olla maksaa korkeimman koron laina ensin pois. Sitten seuraavaksi kallein laina, kunnes niitä ei enää ole.

Tämän jälkeen älä enää ikinä osta mitään osamaksulla tai kulutusluotolla.

Käytä luottokortteja vain silloin kun niistä on merkittävää etua muista syistä, ei siksi, että olet rahapulassa.

3. Taloudellinen riippumattomuus edellyttää elämistä alle tulojesi

Jos kulusi kasvavat samassa suhteessa kuin tulosi, taloudellinen riippumattomuus jää sinulta ikuisesti saavuttamatta.

Säästääksesi rahaa sinun on välttämätöntä pitää henkilökohtaiset kustannuksesi kurissa.

Mieti omia olosuhteitasi ja pohdi missä voisit säästää jokapäiväisissä ostoksissasi ja kuluissasi.

Tällaisia ovat esimerkiksi:

Huomioi näiden lisäksi yhteiskunnalliset kulut eli verot. On hyödyllistä tuntea jossain määrin verotusta ja tietää mahdollisuutesi verovähennyksiin. 

Verovähennyksillä valtio haluaa usein ohjata ihmisten käyttäytymistä ja tukea yritystoimintaa. 

Tartu säästömahdollisuuksiisi myös sillä suunnalla. 

Kun teet elämässäsi ratkaisuja työsi suhteen, mieti niitä myös verotuksen näkökulmasta.

Usein taloudellinen riippumattomuus on helpommin saavutettavissa yritystoiminnalla tai vastaavan kaltaisella sijoitustoiminnalla, kuten asuntosijoittamisella.

4. Pyri nostamaan tulotasoasi saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden nopeammin

Sinulla, kuten muillakin, on omat yksilölliset olosuhteesi. Meillä jokaisella on erilaiset mahdollisuudet lisätä tulojamme. 

Lisätulot nopeuttavat taloudellisen riippumattomuuden saavuttamista, saamalla enemmän rahaa voit säästää ja sijoittaa enemmän.

Yksi tapa saada enemmän rahaa on tehdä enemmän töitä, parempi tapa on saada samasta ajasta enemmän tuloja. 

Se saattaa tarkoittaa työpaikan vaihtamista parempipalkkaiseen työhön tai palkankorotuksen saamista.

Tapoja saada lisätuloja on muitakin.

Voisit kokeilla väliaikaisesti tyhjänä olevien tilojesi tai kotisi vuokraamista Airbnb-palvelun kautta. Ota selvää miten se tapahtuu ja lue muiden kokemuksia aiheesta.

Jotkut ovat kiinnostuneet kokeilemaan yrittämistä sivutoimisesti liittyen omaan harrastukseensa.

Toiminimi on hyvin helppo perustaa, kirjanpidon voit tehdä itse tai hankkia kirjanpitäjän. Omalla toiminimellä saavutat merkittäviä etuja verotuksessa. 

Joitakin yrittäjänä toiminimellä saamiasi veroetuja:

Pieniä satunnaisia tuloja voit hankkia myös ilman toiminimeä esimerkiksi ostamalla ja myymällä käytettyä tavaraa.

Jos sellainen sopii vaikkapa harrastustoimintaasi, se voi olla hyvinkin järkevä tapa saada rahat takaisin jo aiemmin edullisesti ostamistasi tarvikkeista.

5. Taloudellinen riippumattomuus vaatii säästämisen ja sijoittamisen asettamista ensi sijalle omassa rahan käytössäsi

Vaikka tavoitteenasi on taloudellinen riippumattomuus, päämääränäsi ei ole olla ostamatta mitään. 

Sen sijaan kun ostat, osta arvoa. Tämä tarkoittaa sitä että pyrit ostamaan kestävää, sellaista, joka on monikäyttöistä ja jota voit käyttää vuosia. 

Vielä parempi on jos onnistut hankkimaan tavaraa, jonka arvo säilyy ja joka sinun on helppo myydä eteenpäin myöhemminkin.

Jos päädyt sijoittamaan osakkeisiin, sijoita tavalla joka säilyttää sijoittamasi rahan arvon.

Monet taloudellisen riippumattomuuden jo saavuttaneet ovat sijoittaneet indeksirahastoisin, joissa on alhaiset kulut ja joissa sijoitukset on jo hajautettu laajasti. 

Osakesijoittaminen on parhaimmillaan kuolettavan tylsää, seuraat ainoastaan valmista sijoitussuunnitelmaa. 

Osakesijoittamisella pikavoittoja saavat vain hyvin harvat ja hekin jättävät usein kertomatta, että seuraavat viisi uhkarohkeaa sijoitusta söivät kaikki voitot. 

Parhaat sijoittajat ovat kurinalaisia ja välttävät riskejä, siksi naiset usein sijoittavat paljon paremmin kuin miehet.

Jos osakesijoittaminen on vähemmän sinun juttusi, vaihtoehtoja on muitakin.

Voit lukea asuntosijoittamisesta ja keskittyä siihen. Käytännön asuntosijoittamisen kokemuksista tässä blogissa on useampikin artikkeli. 

Hyvin käytännönläheisiä postauksia asuntosijoittamisesta tässä:

Yksi vaihtoehto on sijoittaa korkorahastoihin.

Tuotot korkorahastoissa ovat alhaisemmat kuin osakesijoittamisessa tai asuntoihin sijoittamisessa, mutta yleensä korkorahastot ovat paljon vakaampi sijoituskohde säästämillesi rahoille.

Voit myös käyttää edellä olevien yhdistelmiä ja se on usein hyvinkin hyödyllistä. 

Vuosien varrella voit sijoittaa omaan yritystoimintaasi, korkoihin, asuntoihin ja osakkeisiin.

Valintoihin näiden välillä voi vaikuttaa kulloinenkin maailmantalouden ja oman taloutesi tila.

Kun saat tuottoa erilaisille säästöillesi ja sijoituksillesi, sijoita ne uudelleen. Näin tuet korkoa korolle ilmiötä, säästöjesi tuotot tuovat lisää säästöjä.

Tämä nopeuttaa taloudellisen riippumattomuuden saavuttamista entisestään.

Automatisoi kaikki säästämisesi, silloin sinun ei tarvitse miettiä säästätkö vai et.

Säännöllinen maksu tulevaisuuteesi lähtee pankkitililtäsi, sinä voit keskittyä muuhun elämään ja säästösi kasvavat huomaamattasi.

Paljonko sinun tarvitsee säästää saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden?

Saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden tarvitset noin 25 vuoden kulujasi vastaavan summan. 

Se on suuri summa, mutta sen savuttaminen ei ole mahdotonta. 

Oman tarvittavan säästösummasi saat tietoosi laskemalla seuraavasti: kuukausikulusi x 12 kk x 25 vuotta = tarvittava säästösumma.

Esimerkiksi jos henkilökohtaiset kuukausikulusi ovat 1500 euroa laskelma tuottaa tuloksen: 1500 x 12 kk x 25 vuotta = 450 000 euroa.

Jos kuukausikulusi ovat pienemmät, tarvittava säästösummasi on pienempi. 

Jos kulusi ovat suuremmat, tavoitesummasi kasvaa.

Jos saat säästösummallesi maltillisen keskimäärin 5 % vuosituoton, saadaksesi kasaan 450 000 sinun täytyy säästää noin 1100 euroa kuukaudessa 20 vuoden ajan. 

Vaikka aika ja summat saattavat tuntua suurilta. 

Ota kuitenkin huomioon, että Tilastokeskuksen mukaan yli puolella suomalaisista kotitalouksista on nettovarallisuutta yli 100 000 euroa (v 2016), riippumatta siitä ovatko he säästäneet erityisesti kohti taloudellista riippumattomuutta. 

Monella varallisuus on pitkälti kiinni omistusasunnossa, mutta maksetusta omistusasunnosta on vielä huomattavasti helpompaa siirtyä muihin sijoituksiin, koska asumiskulut laskevat velattoman asunnon ansiosta yleensä merkittävästi. 

Velattomassa omakotitalossa asumisen kulut ovat keskimäärin vielä asunto-osakettakin edullisemmat.

Samaan aikaan kun säästät ja sijoitat, nauti matkasta kohti taloudellista riippumattomuutta. Sijoita rahaa myös itseesi ja opi nauttimaan siitä mikä on edullista tai ilmaista. 

Matka taloudelliseen vapauteen on kaukana kurjistelusta tai kituuttamisesta. Se on järkevän suunnitelman seuraamista.

Tiivistelmä: Mitä voit tehdä saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden?

Taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa tässä yhteydessä sitä, että sinulla on tarpeeksi varoja elättää itsesi ilman palkkatyötä. Saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden tarvitset järjestelmällisyyttä, päämäärätietoisuutta ja sitoutumista tavoitteeseen.

Seuraavaksi luetellaan muutamia tekijöitä, jotka voivat auttaa sinua matkallasi kohti taloudellista vapautta

  • Mieti, mikä on oma motiivisi saavuttaa taloudellinen riippumattomuus ja pidä siitä kiinni
  • Vältä "huonoa velkaa" ja maksa vanhat lainat pois
  • Selvitä oma taloudellinen tilanteesi ja luo budjetti (eli arvio tulevista tuloistasi ja menoistasi perustuen aiemmin toteutuneisiin tilitapahtumiin)
  • Säästä ja sijoita järjestelmällisesti
  • Seuraa edistymistäsi tavoitteen saavuttamiseksi

Löydä verovähennysten salaisuudet toiminimen veroneuvonnalla!